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    ——财富健康讲堂——

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    2020-02-17






    庚子鼠年,一场引发全球关注的新冠病毒肺炎疫情笼罩着中华大地,qy8千赢国际app版财富积极履行企业社会责任参与“抗疫”,向一线捐赠了大批医疗物资,同时,还完成了第一期线上直播,并收获了良好的反响。2月15日-19日,qy8千赢国际app版财富升级了更专业的直播平台,组合了多位重磅嘉宾,精心准备话题,启动了第二期线上直播,以期为广大客户提供更加专业和完善的投资建议。


    2月16日,qy8千赢国际app版财富投资策略部副总监朱琪女士带来《“信用”能否禁得起目前市场的考验》主题分享,详细解析疫情之下产生的信用风险,为何不会对信用贷的正常运转造成实质性影响,并同时介绍信用贷在中国巨大的发展潜力,助投资者洞察信用贷优质资产背后的财富机会。






    当下,在新型冠状病毒感染肺炎的疫情防控之中,整个社会既涌现了不少真善美的暖人事例,也出现了一小部分令人寒心的失信行为,由此导致全社会对疫情之下整个诚信问题的思考。正所谓,人无信不立,业不信不兴。基于信用而生的信用贷是否会受到影响?这种优质底层资产未来在中国的发展前景如何?


    对于投资者关注的这些信用话题,qy8千赢国际app版财富投资策略部副总监朱琪女士认为,虽有少数负面失信现象发生,但不足以否定整个社会层面的诚信大局。目前,信用贷已经成为居民一种普遍的消费习惯,且自身优势明显是一种优质的底层资产。在国家的大力支持下,在各大机构的积极参与下,未来会在中国拥有巨大的发展空间。近期有关疫情防控的部分金融优惠措施,因其特定限制和条件,不会对信用贷的正常运转产生根本性的影响。


    信用贷成为居民消费习惯

    对经济贡献巨大


    什么是信用贷?专业的解释是,借款人不需要提供抵押品或担保,而是通过审计借款人是否有较好的征信能力和还款能力来从贷款机构获得的一种贷款。也就是说,信用贷名副其实,靠的就是“信用”二字。



    通过使用对象的不同,信用贷分为公司信用贷和个人信用贷,其中个人信用贷又包括银行发放信贷、个人对个人信贷、公司对个人信贷(比如小贷公司、互联网小贷、保理、融租等等)。比较熟悉的是个人信用贷,虽然其主要依靠信用进行,但实际上对借款人的资格有严格要求,对信贷使用也仅限于消费、耐用品购买、装修等特定用途。


    朱琪介绍,目前信用贷已经成为中国居民的一种消费习惯,信用贷激发了消费潜力、市场活力并对GDP贡献巨大。据统计,从2011年起,消费对中国GDP的贡献就超过了50%,2016-2018三年消费对GDP贡献均保持55%以上。在扩大居民消费方面,信用贷功不可没。



    尤其在近年来的“双十一”、“618”等购物狂欢节中,处处都有信用贷的身影。2019年,通过蚂蚁花呗,淘宝网实现了“双十一”2684亿的成交额,其中约有35%共938亿来自于网贷放款。京东通过京东白条实现了“双十一”2044亿的成交额,其中约有40%共817.6亿来自于网贷放款。可见,信用贷消费在中国的流行程度。



    信用贷在中国仍有发展空间

    国家及机构大力支持


    从以上来看,信用贷在中国已经取得了不小的成就。但是,与美国等金融发达国家比较的话,中国信用贷仍然发展不够。朱琪分析,这从中美两国居民平常的消费习惯中就可见一斑,在美国,只要公民拥有正当、稳定的收入来源即可向金融机构申请各种消费信贷,依靠信用提前消费是普遍现象。近年来,中国人民的消费习惯也在逐渐向美国靠拢,发展势头强劲,但仍有一定的追赶空间。



    再者,信用贷的使用主要受限于债务状况。中美在这方面差异同样巨大,在家庭债务占GDP比重方面,中国为54.3%,美国则高达77.1%;在信贷参与程度方面,中国为28.7%,美国则近乎三倍达78%;在家庭消费信贷参与程度方面,中国为13.7%,美国则近乎五倍达57%。

    最重要的是,国家和各类主流机构都在大力发展信贷服务,势头热情丝毫不减。以借呗、花呗为例,其累计贷款额就分别高达1.5万亿和2万亿。根据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》,消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。


    朱琪表示,在诚信机制不断完善,诚信约束不断强化,家庭居民诚信意识不断提高情况下,中国的信用贷必将拥有更大的发展潜力。信用贷将成为启动消费、扩大内需,应对经济下滑压力的有力有效金融工具。


    三方面优势助力

    小额信用贷成为优质底层资产



    信贷业务广泛在银行市场、大型金融机构、大型集团中设立开展,能满足居民消费习惯和资金安排习惯,是一种拥有很强竞争力的优质底层资产,朱琪认为具体表现在三个方面:


    1、利率高


    放贷利率远高于资金成本,信用贷的年化利率是非常诱人的回报,足以吸引众多银行、大型公司布局此领域。一般来说,企业对外放贷利率往往在8%-18.25%之间,其资金使用成本约4%-8%;银行放贷利率约5%-7%,而其资金使用成本,即一年定期存款利率才1.5%。


    2、坏账率低


    贷款最怕失信违约产生坏账,这方面信用贷却表现良好。一般都低于2%甚至1%,从借呗、花呗、360借条、微粒贷公布的坏账率来看,分别为0.82%、1.2%、0.5%、0.51%;一般商业银行的不良贷款率是1.86%。



    3、抗风险能力强


    “别把鸡蛋放同一个篮子里”的投资哲学对信用贷同样适用,由于该类型贷款往往规模小、用户多,很容易达成分散风险的目的。信用贷还款压力不大,即便有个别用户违约,数额不足以导致较大的风险。


    疫情信用风险不会对

    信用贷正常运转产生根本性影响



    在“疫情就是命令,防控就是责任”精神的号召下,各领域均推出了一些面向民众的优惠以缓解因隔离收入减少的经济压力,金融领域更是如此。近期,央行联合财政部、银保监会、证监会、外汇局等多个部门推出的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中,就表示:“金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。”



    那么,这会不会造成信用贷方面,出现一些“依法借钱不还”的情况,进而影响机构和个人投资者的投资安全呢?


    朱琪认为,投资者无需在此方面有太多担忧。首先,央行官方发布中所说的延期≠不还款;信用关系到全社会的正常秩序,“有借有还”是最显著的特征。且这些措施的受惠人群实则有限。只有因感染新型肺炎住院治疗人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的人群才能享受优惠。


    其次,《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》并非是强制法律规定,不要求所有机构强制参与。从目前已经公布的部分机构来看,工商银行、中国银行、农业银行、国家开发银行少数银行参与其中,且基本仅针对疫情影响的一线人群。其政策的重点,也对债务本身无影响,仅为不计罚息,不算逾期等等。



    朱琪表示,信用是社会稳定根基所在,也是人人应该恪守的商业道德规范。这种恒久不变的精神,不会因一时的疫情形势而在长期上有所改变。少数的失信案例更不具有广泛代表性,无法撼动整个社会的诚信大局。在国家政策的支持鼓舞下,在各大机构的积极参与下,信用贷一定会在中国拥有更好的发展前景。



    作为领先的财富管理与生活健康管理专家咨询品牌,qy8千赢国际app版财富严守合规稳健运营,依托严格的风险甄别机制,致力于将高质量的金融咨询服务和安全可靠的产品服务奉献给广大客户。据朱琪介绍,在qy8千赢国际app版推介的合作伙伴的类固收产品中,凡是底层为信贷资产的债权,均会对接央行征信系统,以此进一步对底层还款进行监督监管,提升投资者投资安全性。选择qy8千赢国际app版财富,更添安全保障,把握信用贷发展契机,共同成就幸福美好财富人生!


    直播预告

    2月17日15点30分 

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